網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管的內(nèi)容
來源：尚品中國|
類型：網(wǎng)站百科
|時(shí)間：2014-10-08
網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展，使監(jiān)管當(dāng)局面臨著重要抉擇。利用過去的金融監(jiān)管方式管理網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)，顯然已不合時(shí)宜。適應(yīng)網(wǎng)絡(luò)金融的新特點(diǎn)，要求建立新的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，調(diào)整監(jiān)管的結(jié)構(gòu)和更新技術(shù)，創(chuàng)新傳統(tǒng)的金融監(jiān)管手段。對網(wǎng)絡(luò)金融的監(jiān)管可以分為兩個(gè)大的方面，一是針對網(wǎng)絡(luò)金融機(jī)構(gòu)提供的網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)進(jìn)行監(jiān)管；二是針對網(wǎng)絡(luò)金融對國家金融安全和其他管理領(lǐng)域形成的影響進(jìn)行監(jiān)管。鑒于網(wǎng)絡(luò)金融的特殊性，對其的監(jiān)管目前應(yīng)主要體現(xiàn)在帶有全局性的問題。
(一)對網(wǎng)絡(luò)金融的服務(wù)程式和真實(shí)性的監(jiān)管
就服務(wù)的真實(shí)性監(jiān)管而言，應(yīng)當(dāng)建立網(wǎng)絡(luò)金融交易確認(rèn)系統(tǒng)。對于每一筆網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)，用戶有權(quán)利提出交易確認(rèn)。例如，必須通過安全的簽名電子郵件或其他方式請求用戶給予最后確認(rèn)，并且保證每一筆資金的流向都有最后接受人的確保。對于在同一銀行的兩個(gè)賬戶之間的轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)同樣需要銀行的確認(rèn)。這是保證金融交易安全及交易真實(shí)有效的必要措施。
(二)對網(wǎng)絡(luò)金融系統(tǒng)安全的監(jiān)管
應(yīng)該意識到，對網(wǎng)絡(luò)金融的系統(tǒng)安全監(jiān)管始終是有限的，網(wǎng)絡(luò)失敗的可能性的客觀存在。因此，從政策上規(guī)定網(wǎng)絡(luò)金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任分?jǐn)倷C(jī)制同樣極具現(xiàn)實(shí)意義。對網(wǎng)絡(luò)金融而言，有的損失比較容易分?jǐn)傌?zé)任，有的則很困難，如人力不可抗拒的災(zāi)害事件、黑客入浸等造成的損失。從長遠(yuǎn)發(fā)展看，監(jiān)管者應(yīng)讓網(wǎng)絡(luò)金融機(jī)構(gòu)承擔(dān)大部分此類風(fēng)險(xiǎn)，以迫使金融機(jī)構(gòu)不以高度技術(shù)化的系統(tǒng)安全為借口損害客戶利益。
(三)對消費(fèi)者的權(quán)益進(jìn)行監(jiān)管
應(yīng)當(dāng)避免網(wǎng)絡(luò)金融機(jī)構(gòu)利用自身的隱蔽行動(dòng)優(yōu)勢向消費(fèi)者推銷不合格的服務(wù)或低質(zhì)量高風(fēng)險(xiǎn)的金融產(chǎn)品，損害消費(fèi)者利益。網(wǎng)絡(luò)金融機(jī)構(gòu)對客戶資料和賬戶交易資料有保密的義務(wù)，未經(jīng)客戶許可或特定執(zhí)法機(jī)關(guān)執(zhí)法要求金融機(jī)構(gòu)不可以將客戶資料向第三方提供。此外，還應(yīng)當(dāng)考慮與網(wǎng)絡(luò)金融高技術(shù)服務(wù)特點(diǎn)相應(yīng)的責(zé)任。由于網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)隱含了對高效率時(shí)間利用和使用便捷的承諾，客戶通過網(wǎng)絡(luò)金融完成金融交易時(shí)責(zé)任一方對損害的賠償不僅應(yīng)包括對市場交易直接成本的賠償，還應(yīng)包括對市場交易效率成本的合理賠償。比如，消費(fèi)者接受網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)和參與電子貨幣行為的動(dòng)機(jī)在于其便利和效率如果因?yàn)榫W(wǎng)上銀行人為或技術(shù)的原因，喪失應(yīng)有的便利性，不能及時(shí)獲得流動(dòng)性、不能按預(yù)期的高效率實(shí)現(xiàn)支付結(jié)算功能等，那么除了由此造成的直接損失外，對間接損失也應(yīng)該適當(dāng)考慮由事先承諾提供這些便利的金融機(jī)構(gòu)來承擔(dān)。
(四)對利用網(wǎng)絡(luò)金融方式進(jìn)行犯罪的監(jiān)管
(一)對網(wǎng)絡(luò)金融的服務(wù)程式和真實(shí)性的監(jiān)管
實(shí)際上，網(wǎng)絡(luò)金融機(jī)構(gòu)可以更準(zhǔn)確地被定義為一種先進(jìn)的網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)系統(tǒng)，對該系統(tǒng)中金融服務(wù)的確切性、真實(shí)性、合規(guī)性的監(jiān)管應(yīng)是網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管的重點(diǎn)。首先，網(wǎng)絡(luò)金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)應(yīng)符合國家的金融政策，尤其是要控制網(wǎng)絡(luò)金融機(jī)構(gòu)利用其相對于傳統(tǒng)金融服務(wù)方式的低成本優(yōu)勢進(jìn)行不正當(dāng)竟?fàn)帯Ｆ浯危瑢τ诰W(wǎng)絡(luò)金融機(jī)構(gòu)提供的各項(xiàng)金融服務(wù)，因各金融機(jī)構(gòu)間發(fā)展特色及例重點(diǎn)各異，在相似名義下的金融服務(wù)內(nèi)容，尤其是使用該項(xiàng)服務(wù)的用戶若接受不同的協(xié)議，必將造成整個(gè)服務(wù)提供的混亂。因此，應(yīng)形成一套規(guī)范化的“行業(yè)服務(wù)規(guī)范”。對在線支付、網(wǎng)上保險(xiǎn)、網(wǎng)上證券交易等各種網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)進(jìn)行條例式的規(guī)定。網(wǎng)絡(luò)金融的優(yōu)勢之一在于將服務(wù)的空間范圍極大地?cái)U(kuò)展而吸引客戶。那么服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)的制定則是整合網(wǎng)絡(luò)金融資源的基礎(chǔ)。這些標(biāo)準(zhǔn)的制定應(yīng)由最高監(jiān)管機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)，同時(shí)賦予這些標(biāo)準(zhǔn)以強(qiáng)制性色彩。
就服務(wù)的真實(shí)性監(jiān)管而言，應(yīng)當(dāng)建立網(wǎng)絡(luò)金融交易確認(rèn)系統(tǒng)。對于每一筆網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)，用戶有權(quán)利提出交易確認(rèn)。例如，必須通過安全的簽名電子郵件或其他方式請求用戶給予最后確認(rèn)，并且保證每一筆資金的流向都有最后接受人的確保。對于在同一銀行的兩個(gè)賬戶之間的轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)同樣需要銀行的確認(rèn)。這是保證金融交易安全及交易真實(shí)有效的必要措施。
(二)對網(wǎng)絡(luò)金融系統(tǒng)安全的監(jiān)管
網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展最關(guān)鍵的因素是安全問題，如何確保交易安全是網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展的關(guān)鍵。強(qiáng)制要求網(wǎng)絡(luò)金融機(jī)構(gòu)采取防火墻、虛擬保險(xiǎn)箱和其他加密技術(shù)來保護(hù)自己并保護(hù)客戶利益不受損害是極其必要的。監(jiān)管當(dāng)局應(yīng)成立專門的技術(shù)委員會(huì)對網(wǎng)絡(luò)金融的系統(tǒng)安全進(jìn)行資格認(rèn)證和日常監(jiān)管，對網(wǎng)絡(luò)金融機(jī)構(gòu)的系統(tǒng)分布安全提出監(jiān)管規(guī)范，要求其按任務(wù)要求，層層設(shè)墻。從整個(gè)網(wǎng)站設(shè)計(jì)安全運(yùn)作的高度，從9個(gè)安全環(huán)節(jié)人手實(shí)施網(wǎng)絡(luò)安全的控制和管理，結(jié)合網(wǎng)絡(luò)防病毒一并考慮，進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)實(shí)時(shí)、動(dòng)態(tài)測試，在不斷遭受攻擊或意外事故的同時(shí)讓網(wǎng)絡(luò)防護(hù)措施不斷加強(qiáng)。
應(yīng)該意識到，對網(wǎng)絡(luò)金融的系統(tǒng)安全監(jiān)管始終是有限的，網(wǎng)絡(luò)失敗的可能性的客觀存在。因此，從政策上規(guī)定網(wǎng)絡(luò)金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任分?jǐn)倷C(jī)制同樣極具現(xiàn)實(shí)意義。對網(wǎng)絡(luò)金融而言，有的損失比較容易分?jǐn)傌?zé)任，有的則很困難，如人力不可抗拒的災(zāi)害事件、黑客入浸等造成的損失。從長遠(yuǎn)發(fā)展看，監(jiān)管者應(yīng)讓網(wǎng)絡(luò)金融機(jī)構(gòu)承擔(dān)大部分此類風(fēng)險(xiǎn)，以迫使金融機(jī)構(gòu)不以高度技術(shù)化的系統(tǒng)安全為借口損害客戶利益。
(三)對消費(fèi)者的權(quán)益進(jìn)行監(jiān)管
面對網(wǎng)絡(luò)金融，消費(fèi)者和顧客處于一個(gè)信息不對稱的被動(dòng)地位，與網(wǎng)絡(luò)金融機(jī)構(gòu)相比，消費(fèi)者是網(wǎng)絡(luò)技術(shù)背景下的弱勢群體。除了消費(fèi)者應(yīng)注意加強(qiáng)自身風(fēng)險(xiǎn)意識外，風(fēng)險(xiǎn)控制的主動(dòng)權(quán)很大程度上取決于監(jiān)管者和網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)的提供者。
應(yīng)當(dāng)避免網(wǎng)絡(luò)金融機(jī)構(gòu)利用自身的隱蔽行動(dòng)優(yōu)勢向消費(fèi)者推銷不合格的服務(wù)或低質(zhì)量高風(fēng)險(xiǎn)的金融產(chǎn)品，損害消費(fèi)者利益。網(wǎng)絡(luò)金融機(jī)構(gòu)對客戶資料和賬戶交易資料有保密的義務(wù)，未經(jīng)客戶許可或特定執(zhí)法機(jī)關(guān)執(zhí)法要求金融機(jī)構(gòu)不可以將客戶資料向第三方提供。此外，還應(yīng)當(dāng)考慮與網(wǎng)絡(luò)金融高技術(shù)服務(wù)特點(diǎn)相應(yīng)的責(zé)任。由于網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)隱含了對高效率時(shí)間利用和使用便捷的承諾，客戶通過網(wǎng)絡(luò)金融完成金融交易時(shí)責(zé)任一方對損害的賠償不僅應(yīng)包括對市場交易直接成本的賠償，還應(yīng)包括對市場交易效率成本的合理賠償。比如，消費(fèi)者接受網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)和參與電子貨幣行為的動(dòng)機(jī)在于其便利和效率如果因?yàn)榫W(wǎng)上銀行人為或技術(shù)的原因，喪失應(yīng)有的便利性，不能及時(shí)獲得流動(dòng)性、不能按預(yù)期的高效率實(shí)現(xiàn)支付結(jié)算功能等，那么除了由此造成的直接損失外，對間接損失也應(yīng)該適當(dāng)考慮由事先承諾提供這些便利的金融機(jī)構(gòu)來承擔(dān)。
(四)對利用網(wǎng)絡(luò)金融方式進(jìn)行犯罪的監(jiān)管
網(wǎng)絡(luò)金融及電子商務(wù)的特點(diǎn)在子用戶的分散、隱匿.向開戶賬戶鍵人一串代碼，就可享受各式金融服務(wù)，資本也可實(shí)現(xiàn)跨國流動(dòng)。這就為網(wǎng)絡(luò)“洗錢”、公款私存、偷稅漏稅等犯罪活動(dòng)提供便利。基于網(wǎng)絡(luò)金融的飛速發(fā)展，犯罪分子無疑會(huì)進(jìn)行充分的“網(wǎng)絡(luò)犯罪創(chuàng)新”，各國中央銀行及早防范并進(jìn)行監(jiān)管是整個(gè)網(wǎng)絡(luò)安全健康發(fā)展的重要一環(huán)。為防范網(wǎng)絡(luò)金融犯罪，中央銀行可以通過立法，并建立自身的數(shù)字認(rèn)證中心，以簽發(fā)代表網(wǎng)絡(luò)主體身份的“網(wǎng)絡(luò)身份證”，來對參與網(wǎng)絡(luò)金融交易的企業(yè)和個(gè)人進(jìn)行識別，以加強(qiáng)對進(jìn)人網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)的資金來源和流向的合法性審核。
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